财经-银行产品

“断直联”冲击:代扣通道告急,已有银行线上放款业务被逼停

年终,金融行业的紧张氛围丝毫没有被渐渐袭来的节日气息所感染。寒冬未深,监管层的动作不断,传统银行领域传来了透着凉意的消息。困境:部分银行线上放款被逼停“上周有的业务线已经全停了,”近日,一位传统银行管理层人士感慨,受到支付行业“断直联”工作的影响,目前其他行卡代扣通道尚无法接入“双联”(银联和网联),只能依靠直接对接第三方支付机构,属地监管要求其断开直联后,相关业务只能暂停。“被要求断直联的支付交易,包括快捷支付、条码支付,还有银行在直销银行中使用的二类户他行卡绑卡充值等业务,其实底层就是第三方支付公司的代扣通道。”他补充道,“如果各家银行收单交易上游的第三方支付机构的代扣通道都断了的话,互联网金融业务、二类户充值、网贷还款都会受到致命性的打击。”虽然这并非全国范围内的普遍现象,但确有部分地区的监管层在当下“双联”尚不能提供成熟的收单侧产品时,要求当地银行的收单侧交易必须断开直联。如此,一些银行直销银行业务的二类户他行卡充值、互联网贷款他行卡扣款、甚至资金存管业务中的支付业务,都受到直接影响。一筹莫展的不止一两家银行。最近两周以来,已经有不少银行人士同样受到相同的困扰。眼看着需要进行他行卡代扣还款的互联网贷款产品临近下一个集中还款期,只能直联第三方支付机构来代扣的银行在监管要求面前又尚无对策,急得如同热锅上的蚂蚁。可以预见的是,未来一段时间内,还将有其他银行互联网金融业务被持续逼停。2017年底开始,支付行业“断直联”的大改革轰轰烈烈进行了一年有余,而各大银行的断直联工作似乎也在有条不紊的进行着。理想状态下,银行和第三方支付机构只需要及时接入“双联”就能继续展业。但这背后,大多数人并不知道,支付业务的断直联,其实分为收单侧和发卡侧。业内常见断直联工作的可喜进展,其实是许多银行和支付公司在发卡侧接入“双联”、断了直联,而非收单侧。在一些监管要求更严格的地区,代扣业务收单侧直联的“断与不断”,成为了当地银行间讳莫如深的话题。矛盾:收单侧的“断与不断”之难其实,除了作为发卡行,银行也在很多业务中属于收单侧的角色,例如用户绑定他行卡为本行的二类户充值时,或者用户绑定他行卡为本行贷款产品还款时,“本行”此时就在收单侧。举例来说,假设用户绑定B行卡还A行贷款产品,那么不断直联,最简单的清算链路是:“银行A(商户角色)—第三方支付机构——发卡行B”。这个交易场景中,A行上送扣款的...

财经 · 76次浏览 · 2019年01月24日 · 蒲公英
民营银行推出瑕疵产品揽储,反映了怎样的一种困局?

本文来自微信公众号:华夏时报(ID:chinatimes),作者:李凯旋、袁晓澜。民营银行此前是不愁存款的,他们说不做实体银行,只做互联网银行,他们的负债都是从同业那里借来的,因为此前有大量存款过剩、资产端资源比较少的银行,比如邮储银行和大量的农信社,包括四大行的存款有时候也是过剩的。也正是由于这个原因,过去几年,以微众银行、网商银行为代表的民营银行,通过自己超级的流量入口,占有大量场景和资产,由于流动性泛滥,商业银行的廉价资金提供给它们,它们再高价贷款给消费者,从中赚取超额利润,扩大资金的规模。比如,微众银行目前的市场估值已经达到1200亿元人民币。尽管开业不到4年,微众银行最新的估值,基本与北京银行相当,且超过了华夏银行、宁波银行和南京银行等老牌上市银行。财报显示,微众银行在2015~2017年,先后实现营业收入2.26亿元、24.49亿元、67.48亿元,过去两年分别实现4.01亿元、14.48亿元的净利润。2017年该行的净息差达到7.02倍,这是让传统银行咋舌的净息差。微众银行是佼佼者,其他民营银行由于网店稀缺,成立时间短,在公众的心目中难以树立强大的信用,吸收存款也是相当困难。2017年年报数据也显示,至2017年年底,微众银行负债合计733.72亿元,其中吸收存款53.36亿元,占总负债的7.27%;同业及其他金融机构存放款项452.13亿元,占总负债的61.62%。但是到了目前的国际金融大趋势下,民营银行通过同业解决负债端的问题已经难上加难。美联储已经连续多次加息缩表,这意味着全球的流动性泛滥进入后半场,许多领域流动性干涸。今年中国央行连续三次降准,十多万亿的基础货币投下去,存款增速还是持续收缩的。今年8月份,我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%,创40年来最低。与存款增速的整体下滑相比,居民存款增速下滑更严重。从2008年到2018年,短短10年间,居民部门存款增速从18%下滑到7%左右。最新的数据,今年11月末月末人民币存款余额177.43万亿元,同比增长7.6%,增速分别比上月末和上年同期低0.5个和2个百分点。11月份人民币存款增加9507亿元,同比少增6148亿元。从货币学上讲,存款本质上是基础货币,是银行扩张资产的最重要的基础,所谓存款立行,于是今年以来许多民营银行开始高息揽储。最近包括微众银行、富民银行、蓝海银行、百信银行等在内的8...

财经 · 70次浏览 · 2018年12月19日 · weiai
2018支付变局:已有6家银行“断直连”

2017年,网联的接入使得本就竞争白热化的支付清算市场再添波澜,也注定了2018年市场不会平静。根据《证券日报》记者不完全统计,目前发布公告“断直连”的银行至少已经有6家,分别是中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、交通银行、平安银行。近日,平安银行公告称,根据中国人民银行的相关要求,已完成与具备合法资质清算机构的业务和系统对接,并完成了协议支付的全部迁移工作。同时,按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移,已具备业务完全迁移的条件。将根据监管机构和网联、银联的整体安排和要求,及时全面完成“断直连”各项工作。根据《证券日报》记者不完全统计,除平安银行外,目前发布公告断直连的银行共有5家,分别是中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、交通银行。其中,中信银行直连断的最早,在7月31日就宣布关闭直连模式的快捷支付接口,其他几家银行随后在9月份和11月份宣布断开直连。事实上,根据央行支付结算司2017年8月份印发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》明确要求,“自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。”从银行反馈的情况来看,支付机构完成切断银行直连接入网联的时间显然要远远超过了央行在去年8月份给出的期限。一位第三方支付机构内部人士告诉《证券日报》记者,一开始出来断直连时间表的时候,很多支付机构是观望的态度,此外,还有业务体量以及需要各方协调的工作较多等因素,可以看到几家端口开的多的银行目前都未完成断直联工作。除了断直连外,明年1月份支付机构的备付金利息收入也将被砍掉。央行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作通知》,要求支付机构在2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户,这也意味着支付机构不能再利用沉淀资金获利。同时,《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》要求,2018年7月9日起,将支付机构备付金集中交存比例逐月提升,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。易观分析认为,备付金集中100%由中央专有账户存管的落地,无疑对中小支付机构造成较大冲击,在不计入利息的前提下,将会令中小支付...

财经 · 60次浏览 · 2018年12月18日 · 蒲公英
未来10年,所有生意都值得再做一遍

下一个五年对中国企业家意味着什么?今天,中美贸易战如火如荼,很多中国企业家正面临至暗时刻。但是,你们将迎来巨大的机会,因为我们又来到了一个最伟大的新周期的起点。当世人都在说今天的生意难做时,我们来看看这位伟大的诗人,他叫科恩,他是传奇的歌者,也是灵魂的诗人。这是一位最具有工匠精神的诗人,为了一行诗句他愿意等上五年。五年时间,也许五十个独角兽也诞生了。但他在两年前也离开了这个世界,(投黑马Tou.vc专注于文创领域的众筹平台)不过,给我们留下了一句非常重要的话:“万物皆有裂缝,那是光照进来的地方”。1 成功如流沙1、未来已来,只是尚未流行先从一个小故事说起,有一天,我儿子偷偷摸摸地关上大门,神神秘秘的,我就偷偷跟进去,看这娃在干什么,原来他在录抖音。然后,不一会儿,他就跑出来跟他妈妈说:“我已经有5个赞了”。现在连一个几岁的孩子也已加入到抖音短视频每天1.5亿的洪流中来了。抖音这个现象对我触动很大。从BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)到TMD(今日头条、美团、滴滴)再到今天在三线及以下城市突然异军突起的PKQ(拼多多、快手、趣头条),我们发现这个世界真的正在发生天翻地覆的变化。PKQ崛起于小镇青年经济,拼多多的崛起,有可能成为下一个市值千亿美金的公司;快手,已经长成了一个拥有7亿人口的经济体;当我们认为生于AI人工智能时代的今日头条就是媒体的未来时,结果又有一家具有区块链思想的基于token金币模式的新媒体公司崛起了,它就是趣头条。不到两年时间,这家公司已经快速成长为一个拥有1.8亿用户的经济体,八月份月活用户已经超过了6200万。从BAT到TMD再到PKQ,我们看到:未来已来,用凯文凯利先生的话讲,只是尚未流行。我们无法直击未来,因为未来的信号太弱。但它早就提前从未来发射到现在,只是我们的雷达没有设定这个频道,90%的企业家的雷达系统频道没有设定到这个位置。2、企业家们的泰坦尼克困境就像在德国搜不到中国音乐广播电台一样:有一年,我在参加柏林的一个世界零售大会时,掏出手机,发现搜不到德国音乐广播电台,柏林广播电台也搜不到,自然,中国的所有频道到了德国都全部熄火了。为什么?德国广播音乐之声的频道难道不在吗?肯定在,只是我没有tuning(调谐)捕捉到。

财经 · 68次浏览 · 2018年12月15日 · sunny萍
揭秘信用卡代偿平台

本文来自微信公众号:经济观察报(ID:eeo-com-cn),作者:张颖馨,原文标题:《揭秘信用卡代偿平台:差异化的故事与逼近的“威胁”》“是讲了一个好的故事?还是营造了一种市场爆发的假象?”当部分信用卡代偿平台陆续登陆国际资本市场,有机构投资者抛出了自己的疑问。王峰认为问题的提出者“不懂行”,因为信用卡代偿在美国等地并不是新鲜事;再者,基于信用卡发展起来的信用卡代偿,市场早已处于大爆发之中。王峰是华南一家主营信用卡代偿业务平台的高管。根据艾瑞咨询2017年发布的《中国信用卡代偿行业研究报告》,自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元,年均复合增长率达到37%。按照银行信用卡生息资产规模估算,2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右(该数值包含银行信用卡账单分期规模),预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。上述数据似乎可以描绘出信用卡代偿市场发展的一片蓝图,但“王峰们”需要回答的问题依然不少:开展信用卡代偿业务的互联网金融平台能在资本市场讲出怎样的差异化故事,它们对准了谁的“胃口”,怎样的“威胁”正在逼近他们?差异化故事“信用卡刷爆没钱还怎么办?别焦虑,有我们来帮你还。”这是市场上大部分信用卡代偿平台的营销话术,从表象道出了信用卡代偿的基本形式。所谓“信用卡余额代偿”(balance transfer),是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构。信用卡代偿业务的鼻祖当属美国公司Caital One。“国内的信用卡代偿其实不是突然火起来的,信用卡还款的痛点长期就存在,之前是由银行的信用卡中心来提供账单分期服务,后来以互金平台为主的第三方机构切中需求‘杀’了进来。”王峰告诉记者,信用卡代偿的逻辑其实就是银行的账单分期,在上述超过2万亿的信用卡账单分期市场中,银行已占据近95%的市场份额。信用卡代偿平台为何还能从银行手中分到一杯羹?主要原因在于原银监会对银行账单分期年化利率(APR)18.25%的规定,即每日万分之五,这为信用卡代偿平台留下了生存空间。“我们早期主打的痛点就是分期利率比银行信用卡中心的要低,让用户有更多的选择。”王峰说,在申请信用卡代偿后,资金将由放款方打至需还款的信用卡账户。申请手续简单、利率低、放款速度快...

财经 · 86次浏览 · 2018年12月07日 · weiai
易纲:经济过热时,需要慢撒气、软着陆

虎嗅注:在改革开放40周年、人民银行成立70周年之际,中国人民银行行长易纲发表了名为《在全面深化改革开放中开创金融事业新局面——纪念改革开放40周年暨中国人民银行成立70周年》的文章,他指出:在经济过热或资产价格出现泡沫时,必须采用适当工具“慢撒气”“软着陆”,实现平稳调整;在经济衰退或遭遇外部冲击时,必须及时出手,稳定金融市场,增强公众信心。 本文转自“中国金融杂志”(ID:cn-finance),2018年第23期,作者:易纲。本文将近一万,建议添加到收藏夹。 今年是改革开放40周年,恰逢人民银行成立70周年。40年来,作为中国改革开放发展巨大成就的组成部分,金融业发生了历史性变革,基本建成了与中国特色社会主义市场经济相适应、具有活力和国际竞争力的现代金融市场体系。70年来,人民银行始终在党的领导下开拓创新,攻坚克难,引领推动不同时期的金融发展、改革、开放,不断开创金融事业新局面,为中国经济社会发展作出重要贡献。 金融调控及宏观审慎管理框架逐步完善 建立健全货币政策框架体系。新中国成立后,我国一直实行大一统银行体系,人民银行同时承担中央银行与商业银行的职能,并与计划经济体制相适应。改革开放后,人民银行逐步将工商信贷和储蓄业务剥离出来,1983年开始专门行使中央银行职能,主要负责实施金融宏观政策。随着我国改革开放的持续推进和经济体制从计划经济向有中国特色社会主义市场经济转轨,货币政策调控机制逐步从以直接调控为主向以间接调控为主转变。 一是通过《中国人民银行法》确立了“保持货币币值的稳定,并以此促进增长”的货币政策最终目标; 二是改革“统存统贷”的信贷计划管理体制,取消信贷规模限额控制,逐步确立货币供应量(M2)为货币政策中介目标,适时创建社会融资规模指标,作为货币政策重要参考指标; 三是建立完善存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等货币政策工具制度,根据经济金融运行实际需要,陆续创设了公开市场短期流动性调节工具等货币政策工具。 强化货币政策宏观调控。在经济发展的不同阶段,人民银行始终根据经济金融形势变化,适时适度调整货币政策。例如,上世纪80年代末期,我国经历了严重的“经济过热”和通货膨胀。在...

财经 · 145次浏览 · 2018年12月04日 · 小道
微信支付与民生银行掐架折射大问题

日前,手机上突然弹出一则新闻:微信支付提高民生银行卡提现手续费。什么意思,即:从微信钱包将资金转账到民生银行卡(俗称提现),超出免费额度后,微信要收取0.15%的手续费,提高了0.05%,其他银行卡都是1%。      疑问油然而生:为何仅仅提高民生银行卡提现手续费呢?微信给出了六个字的理由:基于成本压力。这个压力来自哪里?明眼人一看就一目了然,单单提高民生银行卡提现手续费,肯定是来自民生银行呗。而民生银行以打马虎眼的形式即刻做了回应。      民生银行在其官方APP回应称,自与财付通合作快捷支付业务以来,未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费,微信支付宣称的费用调整与其无关。民生银行如此一说,貌似微信的“基于成本压力”子虚乌有?其实是高超的民生银行打了一个马虎眼子,糊弄一下不明真相的消费者。      无论是微信支付,还是支付宝钱包等第三方支付机构,与银行卡转账关系是:客户用微信支付或者支付宝钱包支付转账或支付购物时,在选择银行卡支付时,资金就从银行卡转到了微信支付零钱或支付宝钱包里,反过来从零钱或支付宝钱包转到银行卡,即通常说的提现。现在,从银行卡转到零钱或支付宝钱包的快捷支付,银行要收取大概0.1%的手续费。过去是第三方支付机构承担了,后来实在承担不起就对客户提现即从零钱或支付宝钱包利用快捷支付转到银行卡收取手续费了。而事实是,像微信支付和支付宝钱包给予的包括消费优惠免手续费等,即使如今收费也寥寥无几,根本覆盖不了从银行卡转入第三方支付机构时银行收取的费用成本。      支付机构成本增大不得已转嫁给客户,其普惠性受到巨大伤害      当然,源头是民生银行提高了从银行卡利用快捷方式转入微信支付零钱的手续费,才有了微信支付提高民生银行提现手续费事件。      微信支付与民生银行之争谁受伤最大?作为一个老银行老金融我认为,民生银行因小失大,受伤最重。民生卡客户在微信支付总用户中占比很小,因而覆盖面小,对微信支付影响十分有限。而民生银行因为提高一点手续费或可能彻底失去微信支付这个同业机构与大量银行卡用户。毕竟微信支付客户量太大了。      如果我是银行当家者,我会采取降低收取微信支付以及支付宝钱包的所谓通道费甚至取消收费,而不是相反提高收费。试想银行主要依靠的是什么?主要依靠经营信贷资金来盈利发展的。低成本资金来源是银行最...

财经 · 165次浏览 · 2018年11月30日 · 小道
五大行表态支持民营企业 中小银行打破“不敢贷不愿贷”

图片来源:视觉中国银行业对小微企业、民营企业的金融服务已经取得了实质性进展。2018年三季度末,银行业用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额33万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款同比增长19.8%。《每日经济新闻》记者注意到,日前,五大行纷纷表态支持民营企业发展。五大银行纷纷表态民营企业多数是小微企业,服务小微经济和发展普惠金融是支持民营经济的重要抓手和途径。日前,五大银行频频表态支持民营企业的发展。11月6日,由中国工商银行作为主承销商和信用风险缓释凭证(CRMW)创设机构的三支民营企业债券融资支持工具正式公告,成为人民银行引导设立“民营企业债券融资支持工具”以来,国有控股大型银行实施的首批项目。11月9日,中国银行发布《支持民营企业二十条》,从八个方面切实解决民营企业在发展过程中遇到的痛点和难点问题。而建设银行则连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》,积极破解小微企业和民营经济融资困境。其中,《通知》从服务大局落实中央政策要求、强化信贷政策支持、优化绩效考核、差别化信贷政策、完善经营方式、加强科技驱动、推进全面主动风险管理、加强沟通与舆论引导等八个方面提出26条举措。交通银行制定了《关于进一步加强民营企业金融服务的指导意见》,从稳预期、改机制、拓渠道、腾资源、降成本五个方面切实提升服务民营企业水平,助力实体经济发展。农业银行出台《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的意见》,明确了下一阶段提升服务实体经济质效的五大重点领域。其中之一是大力发展普惠金融,强化“三农”、小微企业、民营企业等领域金融服务。打破“不敢贷不愿贷”五大行频繁表态要支持民营企业发展,那么其他银行对民营企业又是什么态度?记者了解到,近日,恒丰银行表态支持民营企业发展。以新增实体企业特别是民营企业为重点,配套差异化授信政策,适度放低准入门槛,计划到2020年底,全行新增1万户优质授信客户,民营企业客户占比力争达到三分之二。截至2018年10月末,恒丰银行民营企业授信总额9712亿元,贷款余额2443亿元,占全行对公贷款余额的56.74%。自贡银行行长刘建龙告诉记者,原来银行做贷款的时候重点会去做国有或者国有背景的企业,这类企业经营稳妥、有保障。对于民营企业贷款非常谨慎,民营企业...

财经 · 138次浏览 · 2018年11月24日 · 小道
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